Mes REER, CELI et REEE sont remplis, comment puis-je optimiser mes actifs non-enregistrés ?
Lorsqu’il est possible d’investir des sommes pour sa retraite, les études de ses enfants ou pour des projets à long terme, il est toujours recommandé d’utiliser ses régimes enregistrés comme le REER, le CELI ou le REEE pour le faire. Toutefois, lorsque tous les régimes sont remplis, il faut donc se tourner vers des placements imposables dans un compte ouvert ou dit non-enregistré. Afin de minimiser l’imposition sur les placements dans un compte non-enregistré, il y a plusieurs stratégies possibles afin d’optimiser l’accumulation de son patrimoine. Chaque situation financière est différente, mais voici différentes options possibles pour laisser le moins d’argent possible à l’impôt.
Fonds en catégorie de société
Ces fonds sont distribués par des compagnies de placement et permettent de distribuer que de l’argent faiblement imposé. En effet, ce type de fonds tente de distribuer seulement du gain en capital ainsi que du dividende canadien, les 2 catégories de gains qui sont les plus fiscalement avantageux, car le taux d’imposition sur ce type de gain est plus bas. Un fonds traditionnel distribue de tous les types de gains incluant des dividendes étrangers ainsi que des revenus d’intérêts, qui sont, de leur côté, très lourdement imposés sur votre rapport d’impôt annuel. Intégrer les fonds en catégorie de société vous permettra de sauver de très grandes sommes d’impôt à long terme et ainsi, vous pourrez profiter mieux de votre retraite ou léguer de plus grandes sommes au décès.
Parts de fonds série T
La série T est une série de fonds communs de placement qui vous distribue du retour de capital, qui s’avère être aucunement imposable à la sortie initiale des fonds. Ce type de fonds convient à un(e) retraité(e) qui désire maintenir son taux d’imposition le plus bas possible tout en évitant la récupération des prestations de la Pension de la Sécurité de la Vieillesse. Ces types de fonds permettent un report de l’impôt à long terme en retirant pendant de nombreuses années des parts de capitaux seulement. Toutefois, l’imposition future devra être planifiée afin d’éviter des surprises en cas de retrait du vivant ou même au décès. En reportant l’impôt dans le futur, ça permet de faire croitre le capital de façon plus importante.
L’assurance vie
Il est très rentable d’investir des sommes non-enregistrés aussi dans une assurance vie. En effet, l’assurance vie peut constituer un placement garanti bonifié à l’abri de l’impôt, car une prestation d’assurance vie n’est pas imposable au décès. Le produit est très adapté dans le but de planifier un legs spécifique à un ou plusieurs êtres chers, une entreprise ou même une fondation par le biais d’un don planifié. La croissance dans le produit se fait aussi à l’abri de l’impôt. De plus, les sommes payables au décès sont versées directement aux bénéficiaires et ne transigent pas par la succession s’il y a un ou plusieurs bénéficiaires nommés au contrat. Alors que les comptes de placement garanti (CPG) offrent actuellement un maigre 1 % de rendement par année et que ce rendement est imposable, une assurance vie individuelle ou conjointe payable au dernier décès du membre d’un couple ayant actuellement environ 60 ans permettrait d’obtenir un rendement sur la police d’assurance à long terme qui devrait être bien plus élevé, et ce, sans occasionner d’imposition ni pour vous ni pour vos bénéficiaires.
Chaque situation est différente mais l’optimisation des placements non-enregistrés est la pierre angulaire de la planification de votre plan financier dans le but d’atteindre vos objectifs. Il est grand temps de revoir vos actifs non-enregistrés afin de mieux profiter de votre vie active et également pour léguer des plus grandes sommes à vos héritiers à long terme. Un conseiller de l’équipe Proactif sera en mesure de vous guider avec votre situation.
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